くらし 高橋伸子さんの家計簿クリニック

昨年、マンションを頭金0で購入。住宅ローン繰り上げ返済と貯蓄、どちらを優先?

産休・育休を取り、短時間勤務で6月に復職したばかりです。昨年、マンションを購入しました。月々5万2000円、ボーナス時に年間計21万円を返済する、35年ローンです。

夫婦ともに奨学金を無利子で返済中。夫は33歳で、私は35歳で返済が終了します。車のローンは残価設定クレジットの5年プランで、現在3年目。期間終了後にファミリーカーに乗り換え予定です。

子どもの教育費は、児童手当と学資保険で対応する予定で、大学や専門学校の進学の際は、奨学金も考えています。ただ、私の持病により、毎月医療費がかなり高額です。

子どもも、あと1人か2人は欲しいのですが、持病のせいで、この先ずっと共働きができるとも限りません。貯蓄は、口座をあえて細かく分けて、簡単にお金を下ろせないように。また、一目で貯蓄額が分かるようにしています。

今後、住宅ローンの繰り上げ返済をする方がいいか、将来のために貯蓄を優先する方がいいか悩んでいます。アドバイスをお願いします。

A
変動金利の上昇のタイミングで繰り上げ返済の検討を
車を買い換える際は現金で購入するのがよいでしょう

子育てしながら働くことに、そろそろ慣れてきましたか?共働きが前提の家計構造なので、夫婦で力を合わせ、健康第一で頑張ってください。

若くして700万円近くも貯蓄をお持ちですが、住宅は頭金ゼロで購入なさったとのこと。ローン金利が安い、などの理由によるのかもしれませんね。それも一つの判断ですが、ご利用のローンは変動金利。今後、金利が上昇すると、返済額が増える心配があります。当面は住宅ローン減税の恩恵を受けながら返済し、適用金利が上昇したら、繰り上げ返済を検討するといいでしょう。

奨学金の返済を抱えている中、車もローンで購入なさっています。一般のマイカーローンに比べ、ご利用の残価設定クレジットは月々の返済額が抑えられる点にひかれたのかも…。

問題は、実質金利が預金金利よりかなり高い点。車関係積み立てもなさっているので、次は現金での購入をおすすめします。

貯蓄残高欄の「その他貯蓄」は、繰り上げ返済用のほか、車関係、旅行関係の貯蓄だそうです。使途目的を明確にして貯蓄し、残高管理しているのは○です。ただ、預金口座が多いと、管理が大変なのも事実。1つの通帳で定期預金、積立預金、普通預金ができる総合口座はご存じですか?夫の普通預金の一部を、総合口座の定期預金にするなど、運用方法も工夫すべきです。

医療費が高くて大変ですね。高額療養費制度が利用できないか、毎月、適否をチェックしましょう。ボーナス支出にゆるみが出ないように気を付けることも大切です。

リビング福岡2017年11月4日号掲載